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蘇農銀行（603323）2023年半年度董事會經營評述內容如下：

一、經營情況的討論與分析

2023年上半年，公司發布2023-2027年發展戰略規劃。在全新戰略指引下，本行以建設“三個銀行”為發展愿景，圍繞“資產經營”一個中心，“創利”和“效率”兩個基本點，踔厲奮發，篤行不怠，展現出良好發展韌性。報告期內全行經營情況表現概括如下：

（一）應對挑戰加速發展，經營指標邁上臺階。全行主要規模指標保持兩位數增速，資產總額1991.93億元，較年初增加189.15億元，增長10.49%。各項存款總額1544.39億元，較年初增加146.34億元，增長10.47%。各項貸款總額1203.07億元，較年初增加112.60億元，增長10.33%。從貸款投向來看，制造業貸款余額349.10億元，占比達29.03%，交出金融服務實體經濟實干答卷。普惠小微貸款增速13.62%，高于各項貸款增速。在經營效益和風險方面，上半年實現營收20.96億元，實現凈利潤9.74億元，同比增長15.42%。不良貸款占比0.92%，撥備覆蓋率452.50%，資產質量保持穩健。

（二）完善布局加深粘性，零售業務做深向實。今年上半年，全行個人資金凈流入（存款+理財+財富代銷中間業務）136.67億元，較去年同期多增36.31億元，其中個人存款增幅為20.33%，增幅位列蘇州地區農商銀行首位。以社保卡強化服務，三代社保卡累計換發90.48萬張，較年初增加7.12萬張，激活率達76.06%。圍繞社保卡，結合如支付結算、生活繳費、交通就醫等金融與非金融場景，致力服務民生，彰顯蘇農擔當。以金融驛站強化連接，建設江村驛站43家，正式運營37家，其中6家入駐“數字鄉村客廳”。啟動江城驛站建設，探索金融進社區新模式，完成首家驛站的選址和設計工作。以投資者教育強化溝通，持續豐富代銷理財、基金和保險產品種類，代銷產品總數超過1600個。將投資者教育與客戶沙龍活動相結合，引導財富客戶樹立科學理財觀念，實現需求端與產品端的協同。

（三）助力普惠服務實體，公司業務增戶擴面。報告期內，全行對公貸款余額739.78億元，較年初增加84.92億元，增長12.97%，較去年同期多增26.15億元。培育回歸助力增戶拓面，通過建立專屬通道和制定利率優惠等措施，加大培育回歸計劃吸引力，上半年培育回歸企業客戶2077戶，其中新客戶1223戶。供應鏈金融完善管家服務，依托核心企業的獲客渠道，成功實現上下游獲客投放100戶。優化供應鏈金融產品“鏈e貸”的審批模型和授信方式，將服務速度提升至最快當天進件當天放款。綠色金融搶抓未來機遇，拓展“綠色金融+”的外延服務，聚焦傳統產業轉型升級，為應對歐盟碳關稅等壁壘，為本土紡織企業提供效能管理技術改造建議，在設計環保投資決策的同時，融入本行金融解決方案，改造項目榮獲了長三角一體化示范區高質量一體化發展優秀案例獎。截至6月末人行口徑綠色貸款余額41.96億元，較年初增長13.56%。

（四）積極轉型全面聯動，金融市場穩健創新。本行高度重視金融市場各板塊業務對整體發展的支撐賦能作用，持續集中優勢資源打造創新特色。進一步推進精細化管理，加強頭寸預報管理與日內監測，結合資產負債規劃，對流動性指標及主動負債結構進行優化，結構調優的同時，上半年主動負債平均成本亦較去年同期進一步下降。進一步探索量化交易，組織利率交易人員和信息科技人員組建量化開發敏捷小組，初步建立了以輔助決策指標庫建設、決策模型迭代和程序化交易落地的三步走量化交易發展規劃，項目一期完成了量化交易訂單管理架構的代碼開發，實現了對簡易決策模型的回測、仿真測試功能，完成了機構行為指標的模型建設。持續推進包括市場情緒模型、高頻行業指標模型等開發工作，加速迭代基于趨勢判別和網格化下單的決策模型。進一步推進科創金融，通過“貸款+認股期權”模式，在為客戶提供信貸服務的同時獲得遠期認股選擇權，進一步平衡風險和回報，年初以來成功取得3戶科創企業優先認股權。科創企業貸款余額突破150億元，較年初增長17.46%。

二、報告期各類風險和風險管理情況

(一)信用風險狀況的說明：

信用風險是指因借款人或交易對手未按照約定履行義務從而使銀行業務發生損失的風險。本行主要從以下方面加強信用風險管理：一是圍繞合規穩健、穩中求進、風險可控的經營理念，堅守轉型創新，設立風險偏好限額指標庫，優化指標監測、預警、報告、處置、考核機制，實現偏好限額體系的閉環管理。二是按季度召開信貸管理工作會議，準確及時傳導風險偏好，總分支聯動，解決基層工作的難題。三是完成區域、產品的專項檢查，開展行業、客戶的專項排查，并對發現的風險點制定優化緩釋方案。四是上線“區塊鏈案管系統”，有效加快貸記卡、小額線上貸款等調解處置能力。

(二)流動性風險狀況的說明：

流動性風險是指因無法以合理的成本及時籌集到客戶和交易對手當前和未來所需資金而對銀行經營所產生的風險。本行主要從以下方面加強流動性風險管理：一是根據本行總體發展戰略及風險偏好，結合經營風險狀況、外部市場環境變化等因素，制定了《2022年度流動性風險偏好及管理策略》，確定本年流動性策略及相應的流動性風險管理目標，并據此修訂了分層預警指標體系閾值。二是對流動性風險實施限額管理，每季度根據實際業務發展情況對限額進行評估和調整，以更好地實施對各業務條線流動性風險的管控。三是開展現金流分析和常規壓力測試。通過運用現金流分析工具計算一定期限內的現金流錯配凈額，并及時對資產負債結構進行調整，確保現金流缺口與流動性風險限額相適應。開展常規壓力測試，分析流動性方面的薄弱環節和潛在風險點，更好預判流動性沖擊下如何采取有效措施切實做到風險的及時發現與控制。

(三)市場風險狀況的說明：

市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內外業務發生損失的風險。利率風險和匯率風險是本行面臨的主要市場風險。本行主要從以下方面加強市場風險管理：一是根據業務發展實際，結合宏觀市場分析，厘定債券及同業投資策略規劃，在強化風險管控的前提下提升投資質量。資產配置方面以流動性較好的利率債及高評級信用債為主導，資產久期方面緊抓市場配置時機，在利率中樞位置以上穩定資產久期，注重倉位及久期的靈活調整。二是強化市場風險管理流程。對交易業務事前、事中、事后風險流程進行全面檢視，對關鍵風險點強化風險措施，結合市場風險系統建設，以事前控制、事中實施監控、事后評估、分析報告為風險管理目標，建立有效的風險監控方案。三是構建與本行業務性質、規模、復雜程度和風險特征相適應的市場風險管理政策制度體系，針對市場風險制度進行全面檢視，優化市場風險制度體系，全面支持市場風險管理工作。四是防范市場風險、信用風險和流動性風險交織演繹。結合市場風險限額體系嵌入交易審批流程，實時監控預警，輔以盯市管理、壓力測試形成良好補充，結合持倉分析、占額管理、杠桿控制，多角度應對風險演化可能性，建立阻止風險傳染的防火墻。

(四)操作風險狀況的說明：

操作風險是指因不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統以及外部事件所造成損失的風險。本行主要從以下方面加強操作風險管理：一是開展全面流程梳理及優化，推動全行業務的流程化建設，梳理業務風險點，將流程信息和風險信息直接嵌入業務系統，充分指導實際業務操作，提升流程作業的標準化和規范化程度。二是推進制度持續優化，進一步創建高效的制度執行體系，加大二道、三道防線的合規管理監督作用，保障制度執行得以有效實施。三是開展操作風險管理系統建設及優化，梳理制度模塊、流程模塊、檢查管理、問題整改、員工監測模型、移動端家訪模塊的優化需求，制定分步上線計劃，實現操作風險管理系統功能的持續優化。

(五)其他風險狀況的說明：

1、聲譽風險狀況的說明：

聲譽風險是指由于經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對銀行負面評價的風險。本行主要從以下方面加強聲譽風險管理：一是嚴格執行信息披露，秉持真實、準確、完整、及時與公平原則，保持信息披露“0”錯誤；對接各級媒體宣傳，形成了全國-省-市-區四級媒體差異化的對接機制；用好自有宣傳渠道，用好“兩微一端一網一抖”，日常以業務宣傳、活動造勢為主，重要時間點實現渠道間互動，搭建矩陣式傳播模式。二是嚴格執行7x24小時網絡輿情監測值班制度，建立由輿情監測系統、監測群、本行員工監測網組成的監測體系，及時收集并跟進網絡、報刊、電視臺等主流媒體，微信、微博、抖音等新媒體自媒體輿情信息。三是專人落實客戶投訴及工單處理工作，并確保及時解決。通過官方網站、營業網點等渠道公示本單位投訴熱線和處理流程，自覺接受社會各界和廣大客戶的監督，確保客戶訴求“受理有門、處理及時”。對于客戶的投訴，不拖延、不推卸，同時注重加強與客戶溝通，確保客戶投訴處理信息的公開透明，切實保障消費者權益。

2、信息科技風險狀況的說明：

信息科技風險是指信息科技在銀行的運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。本行主要從以下方面加強信息科技風險管理：一是持續針對重要信息系統、對外提供服務的系統等按照安全管理要求進行滲透測試，對發現漏洞已完成相關修復和處置工作，大大提升系統的安全防護能力。二是每季定期開展應急演練，強化應急處置能力，完成新票據、柜面前置、ECIF（銀行客戶信息系統）、企業網銀和手機銀行等重要系統應急切換演練，相關應急演練的實施在驗證現有應急預案的有效性基礎上，對不足之處進行了優化，進而提升應急處置人員的響應能力。三是持續開展季度IT風險評估，主要對信息系統安全管理、系統開發測試和維護管理、系統運行管理三個方面進行風險評估與分析，對管理中存在的風險點進行評價建議，督促科技管理各領域不斷完善改進。

3、合規風險狀況的說明：

合規風險是指銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、以及適用于銀行自身業務活動的行為準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。本行主要從以下方面加強合規風險管理：一是通過開展定期、不定期的檢查，對各機構合規工作進行驗收和評價。根據最新完善的飛行檢查、案防檢查工作機制，在全行范圍開展定期、不定期檢查，直擊風險點，切實糾正違規違法行為，堵塞管理漏洞，同時對各機構合規工作開展情況進行評價。二是加大員工行為管理力度。堅持員工入離職必查、轉崗必查、提拔必查，深化員工從業全周期行為監測；持續優化員工非現場監測模型，新增征信報告篩查模型，對接匯法網等外部第三方數據，實時對員工賬戶異常情況開展重點排查；與區公安、檢察院、法院、出入境等政府部門加強溝通，增強監督合力。三是深入開展合規教育培訓。一方面開展一把手講合規、線上合規課堂、合規考試、新員工合規培訓等，另一方面邀請專業刑事辯護律師、公檢法工作人員進行案件警示教育，推動全員講合規、學合規、踐行合規。

4、洗錢風險狀況的說明：

洗錢風險是指銀行在開展業務和經營管理過程中被不法分子利用從事洗錢、恐怖融資和擴散融資活動，進而對銀行在法律、聲譽、合規、經營等方面造成不利影響的風險。本行主要從以下方面加強洗錢風險管理：一是嚴格按照反洗錢法律法規和監管機構要求，建立健全反洗錢內控制度，不斷完善反洗錢規章制度，為反洗錢工作開展奠定堅實基礎。二是高度重視反洗錢隊伍建設，成立反洗錢領導小組，下設反洗錢工作辦公室，并成立總行反洗錢中心，配備反洗錢工作專職人員。反洗錢領導小組按季召開工作例會，對反洗錢重大事項進行審議和決策。各分支機構結合實際，定期召開反洗錢工作會議，落實總行反洗錢會議精神。三是根據監管要求，結合本行實際，不斷優化反洗錢相關信息系統，為反洗錢大額和可疑交易報告、客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存等工作提供技術支持，確保本行反洗錢信息系統的穩定運行及網絡暢通。

5、國別風險狀況的說明：

國別風險是指由于某一國家或地區經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付銀行債務，或使銀行在該國家或地區的業務存在遭受損失，或使銀行遭受其他損失的風險。本行主要從以下方面加強國別風險管理：一是持續完善國別風險管理辦法，對國別風險管理的組織架構、權限和責任進行明確規定。同時，根據本行跨境業務性質、規模和復雜程度，分類制定相關政策制度并嚴格執行。二是將外匯業務監控平臺作為防范國別風險的日常監測渠道。平臺國別限額管理模塊對20個敏感地區國家的外匯業務實行了國別風險限額指標閾值監測。截至目前，本行外匯收付匯及貿易融資等相關業務按國別風險類型、業務類型、交易對手類型、期限等閾值指標均未超過系統預警閾值。

三、報告期內核心競爭力分析

（一）嚴謹高效的扁平化法人治理。堅持將黨的領導與自身“三會一層”公司治理架構有機融合，在黨委前置基礎上切實做到黨組織把方向、管大局、保落實。按照“專業化與條線化發展、靈活性與精簡性并存”的原則，形成了扁平化的組織架構體系，能充分發揮法人銀行體制機制靈活、決策鏈條短的優勢，服務響應及時，業務處理高效，能有效應對內外部的環境變化和挑戰。

（二）前景遼闊的長三角核心區位。作為長三角生態綠色一體化發展示范區內法人銀行，扎根區域一體化發展國家戰略，擁有豐富市場資源和廣闊未來前景。依托得天獨厚的區位優勢，本行制定了清晰長遠的區域戰略，吳江地區作為“根據地”堅持“穩中求進”策略，不斷下沉服務重心，始終保持領先態勢；蘇州城區作為”增長極”堅持“激流勇進”策略，有著數倍于吳江區的經濟總量及金融需求，持續發揮服務中小企業及農村金融領域的優勢，提升市場占有份額；泰州及異地作為“次重點”堅持“齊驅并進”策略，從流程、效率、產品多方面改革，進一步提升貢獻度。此外，本行深入融合地方醫療、教育、社保、交通等社會民生事業，暢享地區發展紅利，著力打造“蘇州人民自已的銀行”。

（三）特色突出的管家式公司業務。堅持打造“中小企業金融服務管家”品牌，創新推出“中小企業培育回歸行動計劃”，始終走在支持民營企業、制造業企業發展的前列。充分發揮綜合金融服務優勢，創新打造新型供應鏈金融，完善一攬子金融服務能力，滿足企業客戶在生產、貿易、投資等領域的金融需求。在綠色金融和專精特新領域深入探索，緊貼生態綠色主題承建“蘇州市綠色低碳金融實驗室”市級金融平臺，緊跟環太湖科創圈和吳淞江科創帶發展規劃，組建科創直營團隊，全力支持產業轉型升級。

（四）場景融合的創新型零售業務。以“百姓信賴的財富管家”為目標，以“獲客場景化+交易線上化”構建全新的業務賽道，以線上+線下的思維，打造“繞不開的支付”場景建設：全面推廣開展“陽光信貸”整村授信工作；布局“江村驛站”服務農村金融服務最后一公里；手機銀行、小程序、微信公眾號實現業務場景融合；參與江蘇省第三代社保卡、蘇州市尊老卡兩項民生工程切入民生金融；聚焦新市民金融服務需求，前瞻性推出“新蘇六免”權益；積極探索數字人民幣場景應用，成為全國首批、省內首家成功接入數字人民幣APP的農商銀行。

（五）智慧高效的集約式金融科技。以小前臺、大中臺、強后臺的模式構建新一代信息科技IT架構，基于金融云平臺打造業務中臺、技術中臺、數據中臺、智能中臺，建設行級能力復用平臺，助推數字化轉型發展。率先探索區域法人銀行集約式金融科技發展道路，倡導實用主義，集中創新資源，將“節約成本、提高效率、優化服務”列為數字化轉型的中心目標。穩步推進信創國產化，開展核心網絡產品替代建設。深化科技與業務融合，實現科技與業務的雙輪驅動，打造領先的開發機制。建立多層級的敏捷團隊，實施以價值交付為中心的產品驅動和運營驅動開發模式。捕捉遠程視頻趨勢，自主建設“蘇視·遠程銀行”系統，大幅提升線上場景業務辦理體驗，不斷釋放科技賦能業務的催化效應。

（六）貫穿聯動的自動化風控體系。構建全面風險管理體系，深化內控“三道防線”，傳導健康可持續發展的風險理念和文化。加強資產負債管理的同時完善聲譽風險管控，不斷補足自身風控體系短板。在資產質量提升方面，多措并舉有效降低關注類貸款占比。在信貸審批方面強調有效控制的同時，提高決策判斷效率，實現決策流程自動化，人工干預最小化，改善客戶體驗，消除決策偏見，全面提升授信審批水平。在貸后端常態化開展“三大行動”排查，有效監測、演練、調控各項風險，筑牢風險控制底板，打造合規內控核心競爭力。

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