來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2021年開年第一周，長(zhǎng)安銀行股份有限公司(下稱"長(zhǎng)安銀行")可謂罰單"大豐收"：9張罰單，合計(jì)被罰近300萬(wàn)元。

實(shí)際上，在1年內(nèi)，該行共收到29張罰單，而同樣總部位于西安、資產(chǎn)規(guī)模接近的上市城商行，西安銀行，同期收到11張罰單。

另外，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，該行2020年前三季度凈利潤(rùn)為12.05億元，同比下降10.93%，資產(chǎn)減值計(jì)提兩年內(nèi)增長(zhǎng)近兩倍，不良貸款率上升0.19個(gè)百分點(diǎn)，一級(jí)資本充足率幾乎"壓線"通過(guò)。

就上述問(wèn)題，《投資者網(wǎng)》向長(zhǎng)安銀行發(fā)去調(diào)研函，未獲任何回復(fù)，多次致電對(duì)方，但未接聽。

2021開年首周9張罰單

公開信息顯示，長(zhǎng)安銀行成立于2009年07月27日，總部位于西安，是陜西的省級(jí)城商行，由寶雞市商業(yè)銀行、咸陽(yáng)市商業(yè)銀行、渭南城市信用社、漢中城市信用社和榆林城市信用社五家地方法人銀行通過(guò)新設(shè)合并而來(lái)，下轄10家分行、14家直屬支行，開業(yè)網(wǎng)點(diǎn)237家，遍布省內(nèi)10個(gè)設(shè)區(qū)市和楊凌示范區(qū)、西咸新區(qū)。

2021年的第一周里，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)公布116張罰單，城商行共收到29張罰單，其中，長(zhǎng)安銀行及分支行共收9張罰單，占比超1/3，占比高企引發(fā)業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的同時(shí)，處罰案由也比較特別。

該行被處罰的案由涉及多個(gè)方面，而其中值得特別關(guān)注的是，此次長(zhǎng)安銀行因"監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)(EAST)系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制不到位"，被陜西銀保監(jiān)局處以20萬(wàn)元罰款。

之所以需要特別關(guān)注，是因?yàn)檫@是自去年銀保監(jiān)會(huì)公示一批EAST罰單后，屬地銀保監(jiān)局首次針對(duì)EAST開出的罰單。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，"(這個(gè)罰單)開啟了屬地銀保監(jiān)局對(duì)EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量行政處罰的先河，后續(xù)此類行政處罰應(yīng)當(dāng)還會(huì)出現(xiàn)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視。"

EAST (Examination and Analysis System Technology )， 銀監(jiān)會(huì)檢查分析系統(tǒng)，是為提高對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度和效果，原銀監(jiān)會(huì)開發(fā)的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的檢查分析系統(tǒng)。彼時(shí)，原銀監(jiān)會(huì)稱，通過(guò)專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，可以驗(yàn)證非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析中判斷和發(fā)現(xiàn)的個(gè)體銀行風(fēng)險(xiǎn)苗頭與問(wèn)題，及時(shí)提示銀行予以防控和糾正。

去年5月9日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，首次對(duì)銀行EAST數(shù)據(jù)報(bào)送開具罰單。其中主要包括國(guó)有六大行、2家股份制銀行在內(nèi)的8家銀行，罰款金額共計(jì)1770萬(wàn)元。

繼上述罰單后，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)治理工作的通知》，決定開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)治理。2020年5月為工作啟動(dòng)階段，6-8月為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查自評(píng)階段，9-12月為監(jiān)管檢查評(píng)估階段，2021年1至4月為問(wèn)題整改階段。

那么，2021年1月份，長(zhǎng)安銀行這張罰單，是否代表著"監(jiān)管檢查評(píng)估"告一段落，"問(wèn)題整改"開啟?以"被抓典型"開啟一個(gè)行業(yè)階段，這對(duì)長(zhǎng)安銀行來(lái)說(shuō)，算不得什么好消息。

這一案由少見的監(jiān)管罰單，究竟是長(zhǎng)安銀行不幸"踢到鋼板"，還是因其相關(guān)板塊不完善導(dǎo)致的必然結(jié)果?

對(duì)于該行1年之內(nèi)收到了29張罰單，業(yè)內(nèi)人士表示，"壓力之下，動(dòng)作可能會(huì)變形，長(zhǎng)安銀行如此頻繁的收到罰單，與其不斷下行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)不無(wú)關(guān)系。"

業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徹酱黄?/p>

在29張罰單的背后，是長(zhǎng)安銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徹巾毻黄频膲毫Α?/p>

據(jù)2020年三季報(bào)，長(zhǎng)安銀行前三季度營(yíng)收51.35億元，同比增長(zhǎng)4.3%;凈利潤(rùn)12.05億元，同比下降10.94%;蠶食凈利潤(rùn)的，是其大幅增長(zhǎng)的"其他業(yè)務(wù)支出"，和增幅為12.2%的資產(chǎn)減值損失。

分別來(lái)看，"其他業(yè)務(wù)支出"為1.66億元，和上一年同期的16.3元相比，大幅增長(zhǎng)。因?yàn)槿緢?bào)中并未對(duì)這一項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明，就何以有如此暴漲的支出項(xiàng)，《投資者網(wǎng)》特追發(fā)調(diào)研函質(zhì)詢，未獲回復(fù)。

再看資產(chǎn)減值損失，2020年前三季度，長(zhǎng)安銀行累計(jì)資產(chǎn)減值損失為21.35億元，較2019年同期的19.03億元，增幅為12.2%，增幅較高的同時(shí)，不難算出，資產(chǎn)減值損失占去了營(yíng)收的42%，近"半壁江山"。近幾年，長(zhǎng)安銀行的資產(chǎn)減值損失計(jì)提呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)，2019年該項(xiàng)增幅高達(dá)74%，2019年報(bào)中解釋稱"本行加大了貸款核銷和清收力度，貸款損失準(zhǔn)備大幅增加及增提持有至到期投資減值準(zhǔn)備、應(yīng)收款項(xiàng)類投資減值準(zhǔn)備所致。"

一級(jí)資本充足率水平亟待提升

正如該行年報(bào)中提到的，資產(chǎn)減值損失的計(jì)提，是因?yàn)榧哟筚J款核銷和清收，而需要"核銷"和"清收"的貸款，往往與不良貸款上升，資產(chǎn)質(zhì)量下行有關(guān)。

2016年-2019年末，該行的不良貸款率分別為1.84%、1.96%、1.78%、1.77%。截至2020年9月末，該行不良貸款率上升至1.96%。營(yíng)收占比超四成的資產(chǎn)減值損失，都沒(méi)能扭轉(zhuǎn)其不良率的上升，長(zhǎng)安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險(xiǎn)可見一斑。"長(zhǎng)安銀行貸款客戶集中度較高，非標(biāo)資產(chǎn)配置規(guī)模較大，加之表外業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，使得該行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨持續(xù)考驗(yàn)。"對(duì)于不良貸款率上升的原因，上海新世紀(jì)資信在評(píng)估報(bào)告中提到，"長(zhǎng)安銀行資產(chǎn)質(zhì)量近年來(lái)受區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素影響而有所下滑。近年來(lái)，該行貸款行業(yè)分布主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)及建筑業(yè)等行業(yè)。受經(jīng)濟(jì)下滑及新冠疫情影響，長(zhǎng)安銀行制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)貸款關(guān)注及不良規(guī)模均有所上升，不良率及關(guān)注類貸款占比有所上升。"

另外，該行的資本充足情況堪憂。據(jù)財(cái)報(bào)，2017-2019年，及2020年前三季度，長(zhǎng)安銀行一級(jí)資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%;核心一級(jí)資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%，均呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，而一級(jí)資本充足率8.61%，已經(jīng)下滑至接近8.5%的監(jiān)管紅線，一級(jí)資本充足水平亟待提升。

近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，以及不良貸款認(rèn)定趨嚴(yán)，長(zhǎng)安銀行加大處置不良資產(chǎn)，使得其將不良率控制在行業(yè)平均值之下的同時(shí)，凈利潤(rùn)被蠶食，業(yè)績(jī)?cè)鏊僖宦废滦校敝?020年前三季度凈利潤(rùn)降幅達(dá)10%。

銀行從業(yè)人士吳檀芝告訴《投資者網(wǎng)》："或許正是這些原因，使得其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中多少有些急迫，從而頻收罰單。"然而打開其官網(wǎng)，不難關(guān)注到"聚焦主責(zé)主業(yè)"和"穩(wěn)中求進(jìn)"兩個(gè)關(guān)鍵詞。

下一步，長(zhǎng)安銀行能否在吸取監(jiān)管罰單教訓(xùn)的同時(shí)，發(fā)揮其省級(jí)城商行跨城區(qū)、多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，做到"穩(wěn)中求進(jìn)"?《投資者網(wǎng)》將持續(xù)關(guān)注。