當(dāng)前，國內(nèi)外市場波動(dòng)不斷、市場利率持續(xù)走低，如何守護(hù)好個(gè)人與家庭的“錢袋子”，尤其是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值，已成為備受關(guān)注的民生課題。隨著人口老齡化程度不斷加深，社會(huì)養(yǎng)老體系面臨考驗(yàn)，如何構(gòu)建更具韌性、更貼合多元需求的個(gè)人養(yǎng)老方案，顯得尤為重要與緊迫。在此環(huán)境下，具備分紅性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)值日益凸顯——它不僅能依托保險(xiǎn)公司長期穩(wěn)健的資產(chǎn)運(yùn)作，助力抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)，更通過潛在的紅利分配機(jī)制，為養(yǎng)老儲(chǔ)備增添增長動(dòng)力，以市場化方式有效補(bǔ)充養(yǎng)老收入，為未來生活構(gòu)筑更可靠的安全網(wǎng)。
01.養(yǎng)老困境：老齡化與利率下行中的財(cái)富焦慮
在2025年1月17日國新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，國家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，2024年我國60歲及以上人口達(dá)3.1億，占總?cè)丝?2%，其中65歲以上人口2.2億，占比15.6%。人口結(jié)構(gòu)的變化所帶來的挑戰(zhàn)主要還是聚焦在養(yǎng)老金支付壓力增大。
根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布的《中國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)調(diào)研報(bào)告（2025年）》，有83%的家庭存在養(yǎng)老焦慮，養(yǎng)老家庭儲(chǔ)備嚴(yán)重不足。如何增值資產(chǎn)、穩(wěn)定長期養(yǎng)老現(xiàn)金流，并兼顧財(cái)富傳承，成為養(yǎng)老規(guī)劃的核心議題。
更嚴(yán)峻的是，利率市場化改革下，投資者對(duì)“穩(wěn)定”與“增值”的平衡需求愈發(fā)迫切。在此背景下，兼具“確定性現(xiàn)金流+浮動(dòng)紅利共享”的分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，正成為公眾配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主流選擇。
02.解決方案：分紅型養(yǎng)老年金構(gòu)建“保證+浮動(dòng)”雙重養(yǎng)老保障
破解養(yǎng)老困局，分紅型養(yǎng)老年金正發(fā)揮著關(guān)鍵作用。其核心價(jià)值在于“確定性利益+浮動(dòng)紅利賦能”的雙重結(jié)構(gòu)：既有合同約定的保證利益給付，鎖定“活到老領(lǐng)到老”的穩(wěn)定現(xiàn)金流，提升養(yǎng)老生活品質(zhì)；又能讓投保人共享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果，為資產(chǎn)提供抵御利率波動(dòng)與通脹的增值潛力。讓產(chǎn)品具備養(yǎng)老年金險(xiǎn)安全穩(wěn)定、長期給付、抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，又通過浮動(dòng)紅利機(jī)制增加一份期待，完美匹配當(dāng)前市場對(duì)“穩(wěn)健性與成長性”的雙重需求。
為更好地貼合市場需求，中荷人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱“中荷人壽”）推出了中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）。該產(chǎn)品深度契合市場養(yǎng)老需求，憑借其高額領(lǐng)取優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)行業(yè)浪潮，3種紅利實(shí)現(xiàn)方式可選，構(gòu)建靈活增值路徑。標(biāo)志性的加保設(shè)計(jì)能夠鎖定原投保年齡計(jì)算保費(fèi)，有效解決未來保障升級(jí)的投保難題。
03.產(chǎn)品亮點(diǎn)：金生有約2.0（分紅型）的核心優(yōu)勢(shì)
中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）以其“高額領(lǐng)取、支持加保、規(guī)劃靈活、共享紅利”四大核心優(yōu)勢(shì)備受關(guān)注。
具體來看，該產(chǎn)品具有以下幾方面顯著特點(diǎn)：
一是高額領(lǐng)取。按年領(lǐng)取，每年領(lǐng)118%基本保額；按月領(lǐng)取，每月領(lǐng)10%基本保額；合同滿期一次性給付8倍基本保額；保證領(lǐng)取至80周歲，最長可保證領(lǐng)取25年。
二是支持加保。首期年金領(lǐng)取日前（不含）可申請(qǐng)?jiān)黾踊颈ｎ~，鎖定原投保時(shí)年齡，但需補(bǔ)繳申請(qǐng)當(dāng)時(shí)已經(jīng)過年度的責(zé)任準(zhǔn)備金，無需提供健康聲明并免體檢；每年最多可加保生效時(shí)基本保額的20%，按需提升養(yǎng)老保障。
三是共享紅利。提供現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、購買交清增額保險(xiǎn)三種紅利實(shí)現(xiàn)方式，由心選擇。其中，現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息之間可進(jìn)行變更，提升靈活性；選擇購買交清增額保險(xiǎn)后，如有分紅，養(yǎng)老金、滿期金、保證領(lǐng)取期內(nèi)領(lǐng)取金額可同步增長，交清增額部分將繼續(xù)參與分紅。
四是規(guī)劃靈活。可選擇領(lǐng)取至85周歲至105周歲；支持月交保費(fèi)，最低保費(fèi)1000元起；可分別指定養(yǎng)老金、滿期金、身故金受益人；首期年金領(lǐng)取日前（不含）可變更起領(lǐng)年齡、保險(xiǎn)期間等。
值得一提的是，中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）能夠適配不同層次消費(fèi)者的養(yǎng)老需求。該產(chǎn)品覆蓋出生滿30天至58周歲的客群，年輕客群能享受更長的紅利累積期，更好發(fā)揮增值效應(yīng)；可選擇保險(xiǎn)期間至85周歲或至105周歲，能夠?yàn)椴煌瑝勖A(yù)期的客群提供長周期的保障。
除了在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫之外，中荷人壽還致力于給用戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）將搭配康養(yǎng)旅居、居家/院內(nèi)護(hù)理服務(wù)、智能安全設(shè)備、三甲醫(yī)院體檢等服務(wù)，打造“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)閉環(huán)。
作為中國加入WTO后首批成立的合資壽險(xiǎn)公司，中荷人壽將保險(xiǎn)資金的長期投資優(yōu)勢(shì)融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)。當(dāng)大部分家庭仍在為養(yǎng)老儲(chǔ)備焦慮時(shí)，金生有約2.0（分紅型）已用“長期高額領(lǐng)取+浮動(dòng)紅利潛力+醫(yī)護(hù)康養(yǎng)服務(wù)”的完美組合方案，為居民養(yǎng)老規(guī)劃提供更堅(jiān)實(shí)的選擇，助力實(shí)現(xiàn)健康生活、美好人生。
注：分紅險(xiǎn)的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。
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